Финансы охватывают все процессы, связанные с деятельностью современного человека. Именно поэтому и возникает необходимость в повышении финансовой грамотности населения. Также финансовая образованность населения является залогом успешного развития частного сектора, а также государства и общества в целом.
Данная проблема считается актуальной и первостепенной во многих странах мира, в том числе и в России.
Из-за низкого уровня знаний в экономической и финансовой сфере, наблюдается снижение потребления различных финансовых продуктов и услуг, что соответственно приводит к снижению уровня доверия к частному сектору и снижению уровня концентрации доходов населения [1], [2].
Для государства финансовая безграмотность населения означает снижение эффективности регулирования финансовых рынков и ограничение их возможностей, а также является препятствием к развитию платежной индустрии в целом.
Недостаточный уровень знаний в области финансов говорит о низкой степени заинтересованности населения в предоставляемых продуктах и услугах, а значит ограничение уровня и качества сбережений и инвестиций, которые определяют потенциал экономического роста с точки зрения экономики в целом.
Организацией экономического сотрудничества и развития, в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в России» в 2015 г. проводилось исследование.
В анализе принимали участие 19 стран из «Группы 20» и приглашенных стран (табл. 1)
Таблица 1
Доля стран, принявших участие в опросе по финансовой грамотности (%)
|
№ |
Страны |
Общая оценка |
Оценка знаний |
Оценка поведения |
Оценка установок |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
|
1. |
Франция |
14,9 |
4,9 |
6,7 |
3,2 |
|
2. |
Канада |
14,6 |
4,9 |
6,2 |
3,5 |
|
3. |
Китай |
14,1 |
4,7 |
6,2 |
3,1 |
|
4. |
Корея |
13,9 |
4,9 |
5,8 |
3,2 |
|
5. |
Германия |
13,8 |
4,8 |
5,8 |
3,2 |
|
6. |
Индонезия |
13,4 |
3,9 |
5,7 |
3,7 |
|
7. |
Великобритания |
13,1 |
4,2 |
5,6 |
3,3 |
|
|
Среднее значение по странам G20 |
12,7 |
4,3 |
5,4 |
3 |
|
8. |
Турция |
12,5 |
4,6 |
4,8 |
3,1 |
|
9. |
Россия |
12,2 |
4,1 |
5,1 |
2,9 |
|
10. |
Бразилия |
12,1 |
4,3 |
4,6 |
3,1 |
|
11. |
Мексика |
12,1 |
4,1 |
5 |
3 |
|
12. |
Индия |
11,9 |
3,7 |
5,6 |
2,6 |
|
13. |
Аргентина |
11,4 |
4,1 |
4,4 |
2,9 |
|
14. |
Италия |
11 |
3,5 |
4,4 |
3,1 |
|
15. |
Саудовская Аравия |
9,6 |
3,9 |
5,6 |
0,1 |
|
Приглашенные страны |
|||||
|
16. |
Норвегия |
14,6 |
5,2 |
5,8 |
3,6 |
|
17. |
Нидерланды |
13,4 |
4,9 |
5,2 |
3,3 |
|
Страны, предоставившие данные по отдельным компонентам |
|||||
|
18. |
Южная Африка |
3,7 |
3,1 |
||
|
19. |
Япония |
3,4 |
|||
Источник: Материалы официального сайта НАФИ. Режим доступа: https://vashifinancy.ru/upload/iblock/773/7736e49e5faa2d08e8e4d77140ac0543.pdf
По результатам проведенных исследований, мы видим, что страны с наиболее финансово образованным населением − Франция, Канада и Норвегия. Россия занимает 9 место. Самой низкой по уровню финансовой грамотности является Саудовская Аравия с показателем 9,6%. В России результаты опроса чуть меньше чем среднее значение по странам G20 и составляют 12,2%.
Также необходимо заметить, что по исследованиям ОЭСР PISA в 2018 г. уровень финансовой грамотности в России вырос от 12,12 до 12,37%.
Опрос проводился по одинаковым стандартным вопросам во всех странах, включающим в себя вопросы пенсионного обеспечения, соотношения «риск – вознаграждение» при выборе финансовых продуктов, понимание важности наличия «финансового буфера» на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций, понимание необходимости сравнения альтернативных предложений при выборе кредитных продуктов и мн. др.
По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) можно наблюдать рейтинг уровня финансовой грамотности европейских стран (табл. 2).
Таблица 2
Доля стран, принявших участие в опросе по финансовой грамотности (%)
|
№ |
Страны |
Общий балл |
Знания |
Навыки |
Установки |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
|
1. |
Словения |
14,7 |
4,8 |
6,3 |
3,6 |
|
2. |
Австрия |
14,4 |
5,3 |
6 |
3,1 |
|
3. |
Германия |
13,9 |
5,2 |
5,7 |
3,1 |
|
4. |
Эстония |
13,3 |
4,9 |
5,3 |
3,1 |
|
5. |
Португалия |
13,1 |
4 |
5,9 |
3,2 |
|
6. |
Польша |
13,1 |
5 |
5,5 |
2,6 |
|
7 |
Чехия |
13 |
4,5 |
5,3 |
3,1 |
|
8 |
Молдова |
12,6 |
4 |
5,5 |
3,1 |
|
9 |
Россия |
12,5 |
4,8 |
4,9 |
2,8 |
|
10 |
Болгария |
12,3 |
4,1 |
5,3 |
2,9 |
|
11 |
Венгрия |
12,3 |
4,6 |
4,5 |
3,3 |
|
12 |
Хорватия |
12,3 |
4,5 |
5 |
2,8 |
|
13 |
Грузия |
12,1 |
4,5 |
5,1 |
2,5 |
|
14 |
Северная Македония |
11,8 |
3,9 |
5,1 |
2,8 |
|
15 |
Черногория |
11,5 |
4,1 |
4,7 |
2,6 |
|
16 |
Румыния |
11,2 |
3,5 |
5 |
2,7 |
|
17 |
Италия |
11,1 |
3,9 |
4,2 |
3 |
Источник: Материалы официального сайта НАФИ. Режим доступа: https://nafi.ru
В данном рейтинге страной с самым высоким уровнем финансовой грамотности населения является Словения, Австрия, Германия с показателями 14,7, 14,4 и 13,9% соответственно. Самый низкий уровень образования среди европейских стран у Италии с индексом 11,1%. Россия находится на 9 месте, повысив уровень грамотности населения до 12,5%.
Повышением уровня финансовой грамотности населения заинтересованы почти все финансовые институты, однако в большинстве случаев этим занимаются некоммерческие и государственные организации, а не частные.
Это могут быть либо государственные агентства, либо Центральный банк страны.
Программы по повышению уровня финансовой грамотности населения классифицируются как:
- общегосударственные – это, например, программы местных органов власти, правительств, национальные стратегии;
- общественные – это различные программы ассоциаций, конфедераций, союзов некоммерческих организаций. Такие общественные программы могут быть предназначены для конкретной целевой аудитории с учетом географических, гендерных, возрастных, социальных, профессиональных и образовательных отличий. А также данные программы могут носить как универсальный характер, так и относиться к определенной области финансовых знаний. Например, кредитные продукты и услуги, страхование, пенсионное обеспечение;
- частные – это такие программы частного сектора, которые направлены на работу со своими возможными клиентами;
- международные – программы, которые финансируются международными финансовыми институтами, в соответствии с их стратегическими приоритетами [3, с. 16].
Уровень финансовой грамотности в разных странах имеет существенные различия. В связи с чем, можно выделить несколько групп стран по финансовой образованности их населения:
Во-первых, страны с высокой степенью финансового образования. Это такие страны, как США, Великобритания, Австралия, Германия, Франция, Канада, Новая Зеландия, Сингапур. Высокий уровень финансовой грамотности в этих странах обусловлен масштабностью и глубокой разработанностью различных программ по их повышению, а также тем, что данной проблемой занимаются довольно долгое время.
Во-вторых, государства, которые занимаются проблемой финансового образования, но недостаточно глубоко, и не всегда имеют поддержку со стороны общественности. Такие страны, например, Голландия, Чехия, Польша, Индия, Италия, Австрия.
В-третьих, страны, находящиеся на начальном этапе повышения финансовой грамотности, где идут лишь подготовительные работы к повышению финансового образования населения или где только начали реализовываться проекты по решению данной проблемы. Такими странами являются Китай и Россия [4, с. 35].
Впервые на повышение уровня финансовой грамотности среди населения начали уделять активное внимание США, Великобритания и Австралия.
Например, в США еще с 1995 г. действует Коалиция Jump$tart, обеспечивающая индивидуальную финансовую грамотность для молодежи. А в 2002 г. казначейство США основало государственное агентство − бюро по финансовым подразделениям. Также совместно с конгрессом США была создана комиссия по финансовой грамотности и образованию.
Австралийским правительством в 2004 г. была организована национальная программа по финансовой грамотности, которая включала в себя создание Фонда Финансовой Грамотности.
Программы по повышению финансовой грамотности, финансируемые как государством, так и общественными организациями, реализуются центральными банками. Например, в Венгрии, Польше, Корее и Индонезии.
В Словакии такого рода программы финансируются в основном министерством образования и образовательными организациями.
В таких странах, как Чехия, Австрия и Финляндия вопросом повышения финансовой грамотности активно занимаются институты, осуществляющие программы занятости населения.
В США, Великобритании, Ирландии и Японии, данным вопросом занимаются финансовые регуляторы.
Финансированием повышения финансовой грамотности населения занимаются частные организации в Бельгии, Индонезии, Словакии и США.
Также следует отметить, что большинство стран при разработке различных мероприятий и программ по повышению уровня финансового образования граждан ориентируются на накопленный опыт стран с высоким уровнем финансовой грамотности. Финансовая грамотность затрагивает интересы работников организаций и предприятий [5], [6]. Персонал предприятия должен ориентироваться в вопросах начисления заработной платы и получении других услуг финансового характера от работодателя.
Почти все методы повышения финансового образования могут быть использованы и в российской практике, но с учетом национальных особенностей и различных финансовых культур.
